காலத்திற்காலம் நம்மில் பலர் வங்கி கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு பெற முயற்சி செய்தபோது “CIBIL ஸ்கோர்” என்ற சொல்லைக் கேள்விப்பட்டிருப்போம். இது வங்கிகள், நிதி நிறுவனங்கள், ஆய்வக அமைப்புகள் ஆகியவற்றால் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு முக்கிய பணிநிலை அளவுகோல். இந்தக் கட்டுரையில், CIBIL என்பது என்ன, ஒரு கிரெடிட் ஸ்கோர் எவ்வாறு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது, எப்படி அதை மேம்படுத்துவது என்பது பற்றிய சிந்தனை-provoking தகவல்களை பகிர்கிறோம்.

1. கிரெடிட் ஸ்கோர் என்றால் என்ன?

     கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) என்பது:

• உங்களின் கடன் பெற்றுச் செலுத்தும் பழக்கம் (Credit History) மற்றும் நிரந்தர பணப் புழக்கம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் தரப்படும் ஓர் எண்.
• பல்வேறு இந்திய நிறுவனங்களின் தரவுகளைத் தொகுத்து, உங்களின் நம்பகத்தன்மையை (Creditworthiness) ஒரு எண்ணாக அறிவிக்கும் ஒருவகை மதிப்பீடு.
• இந்தியா போன்ற நாடுகளில் இந்த ஸ்கோர் 300 முதல் 900 வரையில் அமையலாம். 750-க்கு மேல் இருப்பதை “நல்ல அல்லது சிறந்த” என்று அழைக்கிறார்கள்.

   1.1 சிபில் (CIBIL) என்றால் என்ன?

• CIBIL (TransUnion CIBIL) என்பது இந்தியாவின் முன்னணி கடன் தகவல் நிறுவனம் (Credit Information Company).
• வங்கிகள், நிதி நிறுவனங்கள் உங்களின் ஏற்கனவே பெற்ற கடன்களின் பேய்மெண்ட் (Payment) வரலாறு, கிரெடிட் கார்டு பாவனை, கடன் சரித்திரம் போன்ற அனைத்து தகவல்களையும் CIBIL-க்குக் கொடுத்து, அதாவது கடன் தகவல் அறிக்கை (Credit Report) உருவாக்கப்படுகின்றது.
• இதன் அடிப்படையில் ஒரு சிபில் ஸ்கோர் உருவாகிறது.

2. ஏன் கிரெடிட் ஸ்கோர் முக்கியம்?

1. கடன் பெற்றல் இலகு

   • வீட்டு கடன் (Home Loan), கார்முதல் கடன் (Car Loan), அல்லது தனிப்பட்ட கடன் (Personal Loan) எதுவாக இருந்தாலும், நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் வைத்திருப்பதால் வங்கிகள் உங்களை விரும்புகிறார்கள்.
   • மனப்பாட்டில் இருந்த நீண்ட வேறு அறிக்கை ஓர் பக்கம் இருந்தபோதும், ஸ்கோர் மேம்பாடானால் கடன் பெறுவதில் சிக்கலில்லாமல் இருக்கும்.

2. குறைந்த வட்டி விகிதம்

   • உங்களின் 750+ CIBIL ஸ்கோர் இருந்தால், வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனங்கள் உங்களுக்கு சாதகமான வட்டி விகிதத்தில் கடன் வழங்கமுடியும்.
   • குறைவான வட்டி விகிதம் குறைந்த EMI (Equated Monthly Installment) என இலகுவைத் தரும்.

3. கிரெடிட் கார்டு உபயோகம்

   • நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ளவர்களுக்கு உயர் கிரெடிட் லிமிட் (Credit Limit) மற்றும் சிறந்த பிரிவில் உள்ள கார்டுகள் என வசதி கிடைக்கும்.
   • போனஸ் ரிவார்ட்ஸ், கேஷ்பேக், லவுச்சர் போன்ற பல பிரிவுகளில் பலன் கிடைக்கும்.

4. அரசு அல்லது தனியார் வேலை வாய்ப்பு

   • சில உத்தியோகப் பயன்பாடுகளிலும் உங்கள் வங்கி நம்பகத்தன்மையை ஒரு அளவுக்கு மதிப்பிடலாம்.
   • பெரிய நிறுவனங்கள் ஓரளவு ‘விண்ணப்பதாரரின் பணப் பழக்கம்’ எனக்கண்டறிகிற வழியில் கிரெடிட் ஸ்கோரையும் பார்க்கலாம்.

3. கிரெடிட் ஸ்கோர் எவ்வாறு உருவாகிறது?

CIBIL போன்ற நிறுவனம் உங்களின் கடன் செயல்பாடுகள் மற்றும் கிரெடிட் வரலாற்றை பல்வேறு அங்காளன்களில் மதிப்பெண்ணாக்குகிறது:

1. பேய்மெண்ட் ஹிஸ்டரி (Payment History)

   • கடந்த கால கிரெடிட் கார்டு கட்டணம், மாதாந்திர கடன் தவணை (EMI) ஆகியவற்றை சரியான நேரத்தில் கட்டியுள்ளீர்கள் என்றால் அதிக மதிப்பெண் கிடைக்கும்.
   • தவணைகளை தாண்டி கட்டினால் (late payment), இந்த பகுதி ஸ்கோரினை வேகமாகக் குறைக்கும்.

2. கிரெடிட் பயன்பாடு (Credit Utilization Ratio)

   • உங்களுக்கு கிடைக்கும் கிரெடிட் லிமிட் உடன் ஒப்பிட்டு நீங்கள் எவ்வளவு பயன்படுத்துகிறீர்கள் என மதிப்பிடப்படும் விகிதம்.
   • பொதுவாக 30%க்கு குறைவாக இருப்பது நல்லது (உதா: 1,00,000 ரூபாய் கிரெடிட் லிமிட் இருந்தால், மாதந்தோறும் 30,000 ரூபாய்க்கு மேல் செலவு செய்ய வேண்டாம்).

3. கிரெடிட் வரலாறு நீளம் (Length of Credit History)

   • உங்களின் கடன் பயனாளி காலம் எவ்வளவு காலம் தொடர்கிறது என்பது மதிப்பிடப்படும்.
   • நீண்ட கால நல்ல வரலாறு உங்களுக்கு சாதகமாக இருக்கும்.

4. கிரெடிட் கலவை (Credit Mix)

   • பைத்தியம் சரியான வாழ்க்கைமுறை போல, உங்களுக்கு இருக்கிற கடன் சுமையில் பல்வேறு வகைகள் உள்ளதா (வீட்டு கடன், கார்முதல் கடன், கிரெடிட் கார்டு முதலியன)?
   • சரியான கலவை உங்கள் நம்பகத்தன்மையை நிரூபிக்கும்.

5. புதிய கடன் விண்ணப்பங்கள் (New Credit)

   • ஒரே நேரத்தில் அதிக கடன்களுக்காக விண்ணப்பித்தால் அல்லது பல கிரெடிட் கார்டு உபயோகங்களைத் திடீரென தொடங்கினால், அவை மூலமாக “இசைக்கி கடன் தேடுபவர்” என ஊகிக்கலாம்.
   • இந்த அங்காளனும் ஸ்கோரினை பாதிக்கக்கூடும்.

4. ஸ்கோர் எவ்வாறு சரிபார்க்கலாம்?

உங்கள் CIBIL ஸ்கோரினை சரிபார்ப்பது தற்போது மிகவும் எளிது:

1. கடன் தகவல் நிறுவனம்

   • TransUnion CIBIL மற்றும் பிறமான Experian, CRIF High Mark போன்றவற்றின் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தில் செல்லலாம்.
   • ஒருமுறை சாப்ஸ்கிரிப்ஷன் வாங்கி வழக்கமான அடிப்படையில் உங்கள் ஸ்கோரினை பார்க்கலாம்.

2. நிறுவனங்கள் அல்லது வங்கி ப்ரொமோஷன்

   • சில வங்கிகள், பேங்கிங் பயன்பாடுகள் (Apps) இலவசமாக ஒருமுறை CIBIL ஸ்கோரின் அறிக்கையைத் தரலாம்.
   • வேண்டுமென்றால், உங்களின் PAN கார்டு மற்றும் அடிப்படை நிழற்படம் போன்றவற்றை வழங்கி உங்கள் முதல் கிரெடிட் அறிக்கையை பெறலாம்.

குறிப்பு: CIBIL ஸ்கோர் சரிபார்த்தபோது பல இடங்களில் நீங்கள் தனிப்பட்ட தகவல்களை உறுதிபடுத்த வேண்டும். இதற்கு முன் கவனமாக அவர்களின் ஆப்ஸ் அல்லது இணையதளங்கள் அதிகாரப்பூர்வமா என்று கவனிக்கவும்.

இதையும் படிங்க: அவசரநிலை நிதி (Emergency Fund): ஏன் இது அவசியம்..?

5. CIBIL ஸ்கோர் மேம்படுத்துவதற்கான வழிமுறைகள்

1. அல்லாத நேரத்தில் தவணைகளைத் தவிர்க்கவும்

   • கிரெடிட் கார்டு பில் அல்லது கடன் EMI-ஐ சரியானநேரத்தில் கட்டுவது மிகவும் அவசியம்.
   • பிற்படுத்தல் ஏற்பட்டால், வட்டி மட்டும் அல்ல, ஸ்கோர் கடுமையாக குறையக்கூடும்.

2. கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு 30%க்கு கீழ் வைத்திருங்கள்

   • உங்களின் மூலம் வெளிப்படையாக அதிகப் பணத்தைப் பயன்படுத்துவதை தடுப்பதற்காக முயற்சி செய்யுங்கள்.
   • பல கிரெடிட் கார்டுகள் இருந்தால் அவற்றை பரிமாறி பயன்படுத்தி ஒவ்வொரு கார்டிலும் அதிக சுமை வராமல் பாருங்கள்.

3. புதிய கடன் விண்ணப்பங்களை ஜாக்கிரதையுடன் செய்துகொள்ளவும்

   • ஒரே மாதத்தில் பல கடன் விண்ணப்பங்கள் செய்தால் உங்களின் நம்பகத்தன்மை சந்தேகம் கொள்ளப்படும்.
   • பல கடன்களை ஒரே நேரத்தில் அனுபவிக்க வேண்டாமென்று பார்க்கவும்.

4. பழைய கார்டுகளை முடக்கியதில் சிறு சிந்தனை

   • மிகவும் பழமைவாய்ந்த கிரெடிட் கார்டை தூக்கி எறியாமல் இருப்பது நல்லது. ஏன் என்றால் அது உங்களின் கிரெடிட் வரலாறு நீளத்தை உயர்த்தி வைக்கிறது.
   • பாதகமான கட்டணங்கள் இல்லாதவரை, பழமையான கிரெடிட் கார்டை பேலன்ஸ் 0 வைத்திருப்பதனால் நன்மை உண்டு.

5. பிழை திருத்தங்கள்

   • உங்கள் CIBIL அறிக்கையில் உங்களுக்குப் பாதகம் தரும் தவறான பதிவுகள் இருக்கலாம். அவற்றை சரிபார்த்து, தவறென்றால் உடனே சரிசெய்ய முயற்சி செய்யவும்.
   • சரியான தகவல்களை வங்கியுடன் பகிர்ந்து, Credit Dispute பதிவு செய்யலாம்.

6. தவிர்க்க வேண்டிய வீழ்ச்சிப் புள்ளிகள்

• தவறான பயன்பாடு: கிரெடிட் கார்டை மிகைப்படியாகப் பயன்படுத்தி கடன் சுமையை நேரடியாய் கூடச் செய்யலாம்.
• அதிக கிரெடிட் எச்சரிக்கை: பணத்தை எளிதில் பெறலாம் என்று கிரெடிட் பளு அதிகரித்து விட்டு பிற்காலத்தில் வட்டியை சமாளிக்க முடியாமல் பெரும் சிக்கலுக்குள்ளாவதைக் கவனிக்கவும்.
• பதிவற்ற தயக்கம்: அனைத்து நடவடிக்கைகளையும் உள்பட (ஒரு தவறான வட்டி கட்டணம், EMI தவறுதல்) அடிக்கடி கண்காணிக்க ஆவணம். சின்னதொரு தவறும் நிறைய பாதிப்பைக் கொண்டுவரலாம்.

7. முடிவுரை

சிபில் (CIBIL) ஸ்கோர் என்பது ஒரு வேர்க்கொண்ட சொல் அல்ல; மாறாக வங்கி நம்பகத்தன்மையைக் காண்பிக்கும் பிரதான கருவி. வீட்டுக்கடன், கார்முதல் கடன், தனிப்பட்ட கடன் என எதுவாக இருந்தாலும், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் நல்ல நிலையில் இருந்தால், சிக்கலற்ற கடனையும் குறைந்த வட்டி விகிதத்திலும் எளிதாக பெற முடியும்.

1. சரியான நேரத்தில் பணம் கட்டுவது
2. கிரெடிட் கார்டு பயண்பாட்டை சிறப்பாக நிர்வகிக்கல்
3. புதிய கடன்களை ஜாக்கிரதையாக அணுகுதல்
4. பழைய சரியான வரலாற்றை பராமரித்தல்
5. வங்கி பிழைகளை (disputes) சரிசெய்தல்

விரும்பிய பல நிதி வாய்ப்புகளையும் நல்ல நிபந்தனைகளிலும்

இவற்றை நமக்குப் பழக்கப்படுத்தினால், நமது கிரெடிட் ஸ்கோர் மேம்பட்டு பெற முடியும்.

இக்கட்டுரையைப் படித்து பயனடைந்தால், TamilWire.in இல் உள்ள மற்ற பல நிதி சார்ந்த கட்டுரைகளை பார்வையிடுங்கள். உங்கள் நண்பர்கள் மற்றும் குடும்பத்தினருக்கும் பகிர்ந்து அவர்களது நிதிச் சிந்தனைகளையும் மேம்படுத்த உதவுங்கள்!

குறிப்பு:

• இந்த கட்டுரை சாதாரண தகவல்களுக்காக மட்டுமே எழுதப்பட்டுள்ளது; நீங்கள் எப்போதும் ஒரு சரிபார்க்கப்பட்ட நிதி ஆலோசகர் அல்லது வங்கி அதிகாரியுடன் பகிர்ந்து உங்கள் தனிப்பட்ட சந்தேகங்களுக்கு தீர்வு காண்பது நல்லது.
• கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது நிரந்தரமானது அல்ல; சரியான பழக்கவழக்கங்களால் நமது CIBIL ஸ்கோரைக் கீழே இருந்து மேலே உயர்த்த இயலும்.

இதையும் படிங்க: மாதாந்திர பட்ஜெட்...! தூள் கிளப்புவது எப்படி? இதை மிஸ் பண்ணிடாதீங்க!!!