தங்கக் கடன்கள் எவ்வாறு கட்டமைக்கப்படுகின்றன மற்றும் வழங்கப்படுகின்றன என்பதை கணிசமாக மாற்றும் வகையில் இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) புதிய வழிகாட்டுதல்களை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது.

S&P குளோபல் ரேட்டிங்ஸின் புதிய அறிக்கையின்படி, தங்கள் வணிக மாதிரிகளை விரைவாக மாற்றியமைக்கும் கடன் வழங்குபவர்கள் இந்த மாற்றங்களிலிருந்து அதிக பயனடைவார்கள், குறிப்பாக தங்க சொத்துக்களால் ஆதரிக்கப்படும் குறுகிய கால கடன் துறையில்.

இந்த புதுப்பிக்கப்பட்ட விதிகள் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு, குறிப்பாக குறுகிய கால, நுகர்வு அடிப்படையிலான தங்கக் கடன்களுக்கு அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. புதிய கட்டமைப்பானது, கடன் வாங்குபவர்கள், குறிப்பாக குறைந்த வருமானக் குழுக்களைச் சேர்ந்தவர்கள், தங்கள் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்திலிருந்து அதிக மதிப்பைப் பெற அனுமதிக்கும்.

இதையும் படிங்க: ரெப்போ விகிதம் குறைப்பு.. உங்கள் கடன் EMI குறையுமா.? குறையாதா.?

கடன் வழங்குபவர்கள் இப்போது ஏப்ரல் 1, 2026 வரை, இந்த வரவிருக்கும் மாற்றங்களுடன் தங்கள் செயல்முறைகளை முழுமையாக சீரமைக்க அவகாசம் உள்ளது. திருத்தப்பட்ட விதிமுறைகளில் இரண்டு முக்கிய கூறுகள் உள்ளன. முதலாவதாக, கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதம் இப்போது கடனின் முதிர்வு வரை திரட்டப்பட்ட வட்டியைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

இந்த மாற்றம் ஆரம்பத்தில் வழங்கப்படும் தொகையைக் குறைக்கலாம், ஆனால் சிறந்த இடர் மேலாண்மையை உறுதி செய்வதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. இரண்டாவதாக, நுகர்வுக்கான $3,000 க்கு மேல் கடன்கள் மற்றும் அனைத்து வருமானம் ஈட்டும் கடன்களும் இப்போது கடன் வாங்குபவரின் பணப்புழக்கத்தின் அடிப்படையில் மதிப்பிடப்பட வேண்டும், சொத்து மதிப்பு மட்டுமல்ல.

அணுகுமுறையில் ஏற்பட்ட இந்த மாற்றம், தங்கக் கடன் இலாகாக்களை பெரிதும் நம்பியுள்ள முத்தூட் ஃபைனான்ஸ் மற்றும் மணப்புரம் ஃபைனான்ஸ் போன்ற வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களை (NBFCs) பாதிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இந்த நிறுவனங்கள் இப்போது வருமான ஓட்டத்தின் அடிப்படையில் கடன் வாங்குபவரின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடுவதற்கு வலுவான அமைப்புகளை உருவாக்க வேண்டும், பாரம்பரிய பிணைய அடிப்படையிலான மதிப்பீடுகளிலிருந்து விலகிச் செல்லும்.

அத்தகைய மாற்றம் வருமான பகுப்பாய்வு மற்றும் கடன் மதிப்பீட்டில் திறமையான கடன் அதிகாரிகளை பணியமர்த்தல் மற்றும் பயிற்சி அளித்தல் உள்ளிட்ட முன்கூட்டிய முதலீடுகளையும் உள்ளடக்கும். இந்த திறன் இடைவெளியைக் குறைப்பது NBFC களுக்கு ஒரு முக்கிய சவாலாக இருக்கும்.

சுவாரஸ்யமாக, கடன் வழங்குபவர்கள் குறைந்த மற்றும் நடுத்தர வருமான வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஏற்றவாறு குறுகிய கால கடன்களை மூன்று முதல் ஆறு மாதங்கள் வரை - அதிகளவில் வழங்கக்கூடும் என்று அறிக்கை தெரிவிக்கிறது.

எந்தவொரு புதுப்பித்தலும் வழங்கப்படுவதற்கு முன்பு வட்டி முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும். இது கடன் வாங்குபவர்களிடையே சிறந்த திருப்பிச் செலுத்தும் ஒழுக்கத்தை அமல்படுத்தும். வருமானம் ஈட்டும் கடன்களில் கவனம் செலுத்துவதும் இந்த கட்டமைப்பின் கீழ் வளரும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

புதிய மாதிரிகள் சோதிக்கப்படும் அதே வேளையில், தடையற்ற மற்றும் விரைவான விநியோகம் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு முக்கிய வேறுபாடாக இருக்கும் என்பதை அறிக்கை வலியுறுத்துகிறது. விரைவாக மாற்றியமைத்து கடன் மதிப்பீட்டு திறன்களில் முதலீடு செய்பவர்கள் வளர்ந்து வரும் தங்கக் கடன் சந்தையில் ஆதிக்கம் செலுத்த வாய்ப்புள்ளது.

இதையும் படிங்க: உங்கள் ரூபாய் நோட்டில் இந்த குறியீடு இருக்கா? எல்லாமே போச்சு - ஆர்பிஐ முக்கிய அறிவிப்பு