இன்றைய பொருளாதார சூழ்நிலையில், நமக்கு பல சந்தர்ப்பங்களால் கடன் எடுக்க வேண்டியபாடு ஏற்படலாம்—வீட்டு கடன், வங்கி கடன், கிரெடிட் கார்டு தவணை, தனிப்பட்ட கடன் என பல்வேறு வடிவங்களில் இருக்கும். ஆனால் அவற்றை இடைஞ்சலின்றி முடிப்பதில் தான் நமக்கு உண்மையான நிதிச் சுதந்திரம் உண்டு. இந்தக் கட்டுரையில், கடன் சுமையில்லாத வாழ்க்கையை அடைய சிறப்பான கடன் நீக்க வழிமுறைகளை காண்போம்.

1. ஏன் கடன் சுமை நீக்கம் அவசியம்?

1. வட்டி செலவை குறைத்தல்

   • கடன்களுக்கு அதிக வட்டி வந்தால் மாதாந்திர செலவுகளின் ஒரு பெரிய பகுதி அவ்வழியாக வெளியாகி விடும்.
   • அதைக் குறைத்தாலே நம்மால் சேமிப்பைக் கூட்ட முடியும்.

2. மனஅழுத்தை நீக்குதல்

   • ஒரே சமயத்தில் பல கடன்களைக் கொண்டிருப்பது நமக்கு தினமும் மன அழுத்தமாக இருக்கலாம்.
   • அதன் பின்னணியில் கடலைப் பொறுத்த செல்வாக்கு சரியில்லாமல், வாழ்க்கைச் செலவை சமாளிக்க இயலாமையையும் ஏற்படுத்தலாம்.

3. பணப்புழக்கம் அதிகரித்தல்

   • மாதாந்திர கட்டணம் (EMI) குறைய ஆரம்பித்தால் நம்மால் மற்ற முதலீடுகளில் புதிய முயற்சிகளை முன்னெடுக்கலாம்.
   • கடனில்லாத நிலையில்தான் நம்மால் தன்னம்பிக்கை உடைய முதலீடுகளை முழுமையாகச் செய்ய முடியும்.

2. கடன் வகைகளை ஒழுங்குபடுத்துதல்

1. கிரெடிட் கார்டு கடன்

   • மிகப்பெரிய வட்டியை உடையது ஆகும் (15%–40% வரை இருக்கலாம்).
   • இதை சிறிதும் விட்டுவைக்காமல் விரைவாக முடித்து விடுவது அவசியம்.

2. தனிப்பட்ட கடன் (Personal Loan)

   • வெளி வங்கி அல்லது NBFC மூலம் எடுக்கப்பட்ட கடன்; வட்டி வீதம் பொதுவாக 10%–20% வரை இருக்கலாம்.
   • நீண்டகாலத் திட்டமில்லாமல் எடுத்திருப்பார்கள், அதுவும் அதிக சுமையைக் கொடுக்கும்.

3. வீட்டு கடன் (Home Loan)

   • வழக்கமாக தெளிவான நிபந்தனைகளுடன் (7%–10% துறைகளில்) இருக்கும்.
   • வீடு என்பது அதிகதிரை சொத்தாக இருப்பதால், அது நல்ல முதலீடு என்றாலும், இந்த EMI-யும் உடனடியாக குறைக்கப்படுவது நல்லது.

4. கார்முதல் / வாகன கடன்

   • வட்டி வீதம் 9%–15% வரை இருக்கலாம். இந்த வாகனம் மதிப்பு வருடா வருடம் குறைவதால் (Depreciation), கடனை விரைவாக முடித்தால் நன்மை உண்டு.

5. பிற கடன்கள் (Gold Loan, Microfinance, et cetera)

   • வெவ்வேறு வட்டி வீதம் & விதிமுறைகளால் இயங்கலாம்.
   • இதையும் ஒழுங்குபடுத்தி அடைக்காமல் விட்டால் அவசரமின்றி வட்டிச் செலவுகளை அடித்துகொண்டே போக வேண்டி இருக்கும்.

3. கடன் நீக்கத் திட்டம்: முக்கிய அணுகுமுறைகள்

3.1 Snowball Method (ஸ்னோபால் முறை)

1. கடைசி கடனின் எஞ்சிய தொகையைக் குறைவான முதல் கடனை முதலில் அடை

   • இந்த முறையில், கடன்களின் எஞ்சிய தொகை (balance) எவ்வளவு என அடிநிலையிலேயே பின்பற்றுவோம்.
   • சிறிய தொகையுள்ள கடன்களை முதல் கட்டமாக அடைத்து வீழ்த்திக்கொண்டே செல்வது (like a “snowball” rolling down and building momentum).
   • ஒரு கடனை முழுமையாக அடைத்துவிட்டோம் என்ற மனச்சிறப்பு நம்மை உற்சாகபடுத்தி, தொடர்ச்சியாக மற்ற கடன்களையும் அடைப்பதற்கு உதவும்.

2. வட்டி வீதம் அதிகம் என்ற அளவில்லாது, “கடைசி தொகை” அடிப்படையில்

   • இந்த முறையில் மன அழுத்தத்தைக் குறைத்து, சாதனை உணர்ச்சியை அதிகரிக்கிறது.

3.2 Avalanche Method (அவலான்சி முறை)

1. வட்டி வீதம் மிக அதிகமாக உள்ள கடனை முதலில் அடை

   • சாராசரி உயர்ந்த வட்டியை உடைய கடனை முதலில் நிறுத்தி விட்டால், மாதாந்திர தொகை விசகறுத்து விடும்.
   • இதனால் வெகுதேவை வட்டி செலவை காப்பாற்றிக்கொள்ளலாம் (saves more money over the long term).

2. சாமானிய விதி

   • கிரெடிட் கார்ட் கடன், தனிப்பட்ட கடன் போன்ற மிகவும் அதிக வட்டிக்குப் போகும் கடன்களை குறைக்கலாம்.
   • பெரிய தரப்பில் செலவு செய்யும் ஊதியம் ஒதுக்கப்படும்.

எது சிறப்பானது?

• நண்பகமான பார்வை: ஒரு Snowball சூழ்நிலை நல்ல “மன உற்சாகத்தையும்” தரும், Avalanche முறை “வட்டி செலவை கணிசமாகக் குறைக்கும்” நன்மை தரும்.
• உங்களின் மனப்பாங்கும் பொருளாதார சூழ்நிலையும் எதை விரும்புகிறதோ அதன்படி தேர்வு செய்வது நல்லது.

4. கடன் நிர்வாகத்தின் அடிப்படை படிகள்

1. பட்ஜெட் தயாரித்தல்

   • ஒவ்வொரு மாதமும் எவ்வளவு வருமானம், எவ்வளவு செலவுகள் என்று தெளிவாக கணக்கிட வேண்டும்.
   • இந்த “காலை நினைவின்” பின்னணியில், எவ்வளவு தொகை கடனை அடைக்க ஒதுக்க முடியும் என்று நன்கு புரிந்துகொள்ளலாம்.

2. Emergency Fund உருவாக்கம்

   • 3–6 மாத வாழ்க்கைச் செலவுகளைத் தனியான கணக்கில் வைத்து வையுங்கள்.
   • எதாவது எதிர்பாராத உடல்நலச் செலவு அல்லது வேலையின்மை நேர்ந்தால், மறுபடியும் கடன் எடுக்க வேண்டிய சூழ்நிலை வராமல் வைக்க உதவும்.

3. கடன்கள் பட்டியலை வகைப்படுத்து

   • அனைத்து கடன்களின் பாலன்ஸ், வட்டி வீதம், மாதாந்திர EMI, எச்சரிக்கை கட்டணங்கள் ஆகியவற்றை ஒரு பட்டியலில் பதிவிடவும்.
   • இந்த விஷயம் செவ்வையாக இருக்கும்போது மாற்று திட்டங்கள் எடுப்பது எளிது.

4. பயனற்ற செலவுகளை குறைத்தல்

   • விருப்ப செலவுகள் (Wants)—உணவகம், அதிகமா ஆன்லைன் ஷாப்பிங், OTT சந்தா போன்றவற்றை வெளியேற்றலாம்.
   • சில மாதங்களுக்கு இந்த சுருக்கத்தை கடைபிடித்தால், கடனை விரைவாக அடைக்க கூடுதல் பணம் கிடைக்கும்.

5. தனிக்கணி பரிமாற்றம் (Dedicated Payment)

   • ஒவ்வொரு மாதமும் சேரும் வேலையாடை (Salary) வரவதும் உடனே கடன் அடைப்புக்காக Auto-Debit அல்லது நிகரமான கணக்கு நகர்த்தல் செய்துவிடுவதால் “பணம் இருந்தால் செலவு செய்து விடு” என்ற சிக்கல் ஏற்படாது.

6. பட்சமா வருமானம் உயர்த்தல்

   • சைட் ஹஸ்டில் (Side Hustle) அல்லது பங்கை கூட்டம்—பொதுவாக ஒரு சிறிய துணை வேலையில் ஈடுபட்டு வருமானத்தை ஏற்றிவிட்டால், அந்த சமமான அதிகபட்சத்தை கடன் அடைப்புக்கு பயன்படுத்தலாம்.
   • முன்னெச்சரிக்கையாகநினைத்தால், கடன் சுமை ஒரு சில மாதங்களிலேயே குறையலாம்.

5. கடன் முடித்த பிறகு

1. சேர்க்கப்பட்ட தொகை எங்கே போக வேண்டும்?

   • கடன் முடிந்ததன் பின்னர், ஒரு கடனுக்காக கட்டிய EMI தொகையை தொடர்ந்து Mutual Funds, ஆயுள் / மருத்துவக் காப்பீடு எல்லாம் தொடராக போடலாம்.
   • அதோடு சிலர் வாடகைசுத்தம், சொத்து முதலீடு போன்றவற்றில் முன்வைக்கலாம்.

2. கிரெடிட் ஸ்கோர் மேம்பாடு

   • கடன் கட்டுப்பாடு சரியாக இருந்தால் CIBIL, Experian போன்ற கிரெடிட் ஸ்கோர் மிகச்சிறப்பாக இருக்கும்.
   • இதுவரை கடன் நெருக்கடியில் தவித்துவந்தவர்கள் அதிலிருந்து வெளிவந்து நல்ல நிதி வரலாறு உருவாக்கலாம்.

3. டெப்பரை வழிவகுத்தல்

   • கடன் இல்லாத நிலையில், மாதாந்திர சேமிப்பு உயர்ந்தால் பெரிய கனவுகளை நிஜமாக்கிட முடியும் (நீண்ட பயணங்கள், மற்ற சாதனை முதலீடுகள்).

6. பொதுவான தவறுகள் (Pitfalls) தவிர்க்க

1. ஏற்பாடில்லா தனிப்பட்ட கடன் எடுப்பது

   • திடீர் செலவுகள் ஏற்படுவதால் உடனே வேறு கடன் எடுப்பது வந்தால், ஏற்கெனவே கடன் இருக்கும்போது இது ஒரு சுமையாம்.
   • அவசரநிலை நிதி இருந்தால் இந்த அவசர கடன்களைத் தவிர்க்கலாம்.

2. கிரெடிட் கார்டை தவறாகப் பயன்படுத்துதல்

   • சட்டப்பூர்வ அதேக் காலத்தில் (Due Date) கட்டாமல் தாமதப்படுத்தினால் வட்டி அதிகமாகும்.
   • அதிக கிளிபிட்டுப் பதின்மூன்று நாட்களுக்கு போய்விட்டால் “மின்னல் வேகத்தில்” வட்டி சேரும்.

3. அலட்சியப்படுத்தல்

   • கடன் பட்டியல் உண்டானும் கண்டுகொள்ளாமல் சொந்த செயற்பாடோடு “ஒன்றும் இல்லை” என்று போகிறதோ என்பதை தவிர்க்க வேண்டும்.
   • சின்ன தவற்றால் படிப்படியாக பெரிய பெருவாரியான பண அழுத்தம் ஆகிவிடும்.

4. கொல்லுட்டி செலவுகள்

   • சென்ற மாத example வழிகாட்டியும் சரி, இந்த மாத சம்பளம் வாரிசையை overshoot செய்தாலும் சரி, பட்டறுத்தல் (budget tracking) செய்யாமல் விட்டு விடின் கடனை அடைதல் நீள வாய்ப்பு உள்ளதை மறக்க வேண்டாம்.

7. முடிவுரை

கடன் என்பது ஒரு வழக்கமான நிதிச் சாதனம்தான்—வீடு வாங்க, வாகனத்தை ஏந்துவது, அவசரச் செலவுக்கு பங்குன்ற பல நிகழ்ச்சிகள்—but அனைத்துமே சரியான முறையில் நிர்வகிக்காவிட்டால் நிம்மதியைப் பறிக்கலாம். இக்கட்டுரையில் கூறப்பட்ட Snowball அல்லது Avalanche முறைகளில் ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுத்து, சுருக்கமான சாதனை உணர்ச்சியுடன் முழுமையாக கடன் பாக்கிகளை ஒரேபொத்தான அடித்து முடித்து விடுங்கள்.

இதையும் படிங்க: சற்றே செலவு — பெரும் பாதுகாப்பு: உங்கள் வாழ்வை காக்கும் ‘காப்பீடு’ வழிகாட்டி!

1. பட்ஜெட் பின்பற்ற வேண்டியது முதல்படியாகும்.
2. சிறிய கடனை அடைத்ததே துவக்க உற்சாகம் தரலாம் அல்லது அதிக வட்டி கடனை முன் நிறுத்துவது பலத்த பணம் மீதிப்படுத்தும்.
3. இனிப்பு வாழ்வை தேடுங்கள்—இதை அடைந்த பிறகு “கடன் விலக்கு” என்று ஒரே ஆற்றலில் நடந்தால், நாளைநாள் நம் முதலீடு பலமடங்கு உயரும்.

(இந்தக் கட்டுரையைப் படித்துப் பயன்பெறுங்கள். மேலும் “Emergency Fund,” “பட்ஜெட்டிங்” போன்ற கட்டுரைகளையும்காண தமிழக வாழ்வியலை திருத்தி நம்பகமான நிதி வாழ்க்கை உருவாக்கித் தொடருங்கள்!)

முக்கிய நினைவுகள்

• இந்தக் கட்டுரை வழிகாட்டி மட்டுமே. வட்டி வீதங்கள், வங்கி விதிமுறைகள் என தாறுமாறாக மாறக்கூடும்.
• உங்களின் தனிப்பட்ட சூழ்நிலையைப் பொறுத்து, நிதி ஆலோசகர் அல்லது வங்கி அதிகாரியுடன் உறுதியான திட்டங்களைத் தேர்ந்தெடுப்பது நல்லது.
• கடன் சேமிப்பு என்று பார்த்து, மற்றவனை நஷ்டப்படுத்துவதாக அல்ல;நமதே வாழ்க்கையை நிம்மதிப்படுத்துவதாக கருதி செயல்படுங்கள்.

வாழ்த்துக்கள்! வெற்றிகரமான கடன் நீக்கத்திற்காக கலங்காது உழைத்தால் ஒரு நாள் கடன் சுமையை இழுத்து விட்டு “நிதிச் சுதந்திரம்” என்று உற்சாகமாக முன்னேறி நிற்பீர்கள்!

இதையும் படிங்க: ஓய்வுபெறும் காலத்திற்கு திட்டமிடல்: 20s, 30s, 40s மற்றும் அதிற்கு அப்பால்