இன்றைய வேகமான பொருளாதார சூழலில், வேலை வருமானம் மட்டுமே நமக்கு பாதுகாப்பாக நிற்குமென சொல்ல முடியாது. ஒருநாள் ஓய்வு பெறும் காலம் வரும்; அப்போது நாம் அடைய வேண்டியது நிதிச் சுதந்திரமும் மனநிம்மதியும்தான். எனவே, ஓய்வுபெறும் காலத்தை பற்றி வயது வகுப்புக்கு ஏற்ப திட்டமிடுவதே மிக முக்கியம். இந்தக் கட்டுரையில், 20 வயதிலிருந்து 40 வயதையும் அதற்கு மேல் உள்ளவர்கள் வரையில் ஓய்வுபெறும் காலத்துக்கான அடிப்படை வழிகாட்டியை காண்போம்.

1. ஓய்வுபெறும் காலத்துக்கான திட்டமிடல் என்னவென்று சொல்ல?

• ஓய்வுக்கால திட்டமிடல் (Retirement Planning) என்பது நாம் பணியாற்றும் காலத்தில் சிறு சிறு தொகையை சேமித்து, ஓய்வுக்காலத்தில் நிலைத் தூய்மையான வாழ்க்கை நடத்த உதவும் நிரந்தர நிதிக் கட்டமைப்பை உருவாக்கிக் கொள்வது.
• அதாவது, ஆரோக்கியம், வீட்டு செலவுகள், வாழ்வியல் சீர்மை, சொத்துப்பெருக்கம் போன்றவற்றை ஓய்வுக்காலத்திலும் மனஅழுத்தமின்றி தொடர்வதற்கான திட்டமிடல்தான் இது.

2. ஏன் இப்போதே ஆரம்பிக்க வேண்டும்?

1. கோடிட்ட Compounding

   • வளர்ச்சி அதாவது, “சிறு தொகை கூடிக் கொண்டே போவது” (Compound Interest) காலம் நீளும் சமயம் அதிகமாக கிடைக்கும் போது மிகப்பெரிய பலனைத் தருகிறது.
   • உதாரணம்: 25 வயதில் 2,000 ருபாய் முதல் முதலீட்டைச் செய்யும் நபர் 35 வயதில் தொடங்குவதைவிட கூடுதலான உச்ச கட்ட வளர்ச்சியை பெறலாம்.

2. மனநிம்மதி & சுதந்திரம்

   • ஓய்வுக்கு அணைய approaching ஆகும்போது, அதிகமான சேமிப்புமுறைகள் இல்லை என்றால் கடன் சுமை, குடும்ப எதிர்பார்ப்பு போன்றவையெல்லாம் மன அழுத்தத்தை தரலாம்.
   • கணிசமான திட்டமிடல் இன்றே இருந்தால் “வேலை நின்றுவிட்டால் என்ன செய்வோம்?” என்பதன் பதில் நமக்கு எளிதாக அமையும்.

3. அழுத்தமின்றி முதலீடு

   • நம்மால் ஒரு மாதம்போது ஒருசில ஆயிரங்களை மட்டுமே ஒதுக்க முடியும் என்றாலும், நீண்ட காலத்தில் அதுவே பெரிதாக வளரலாம்.
   • அன்றாட வாழ்க்கையை பாதிக்காமல், ஒவ்வொரு மாதமும் சிறு தொகை என்ற அளவில் கூடுதல் பற்றாக்குறை இல்லாமல் செயல்படலாம்.

3. 20s வயது கட்டம் (இருபதுகளில் இருப்பவர்கள்)

3.1 ஆரம்ப கட்டத் திட்டமிடல்

1. Emergency Fund உருவாக்கம்

   • முதலில், குறைந்தபட்சம் 3–6 மாத எதிர்பாராத செலவுகளுக்கான “அவசரநிலை நிதி” வைப்பைச் சேமிக்கவும்.
   • இவ்வாறு செய்தால், திடீர் வேலையின்மையோ சுகாதாரச் சிக்கலோ வந்தாலும் கடன் கட்டுமானத்திற்கு செல்லாமல் தப்பிக்கலாம்.

2. மியூச்சுவல் ஃபண்ட்ஸ் / பங்குச் சந்தை அறிமுகம்

   • மிக Risky என்று பயப்படவேண்டாம்; இந்த வயதில் அதிக வளர்ச்சியுடன் பங்கு சங்க தளங்களில் (Equity Mutual Funds) நிதி வைப்பது நல்லது.
   • SIP (Systematic Investment Plan) மூலம் மாதம் ஒரு எளிய தொகையைக் கொடுத்தால் சிறு தொகை கூடிக்கொண்டே போகும்.

3. வாழ்காப்பீடு (Term Insurance)

   • குடும்பப் பொறுப்பு அதிகமில்லாவிட்டாலும், நீண்ட காலத்தில் முடிவு செய்யும்போது கட்டணம் குறைவாக இருக்கும். இப்போதே துவங்கி வைத்தால் பிரீமியம் (Premium) விலை குறைவாக கிடைக்கும்.

3.2 குறிக்கோள் நிர்ணயம்

• வீடு வாங்குதல், ஆரம்ப முதலீடு, வேலை பற்றாக்குறையை சமாளிக்கல்—ஒவ்வொன்றையும் லக்காகக கொண்டு ஒரு சின்னச் சின்ன சேமிப்பைத் துவங்கலாம்.
• இந்த வயதில் ஆடம்பரம் அதிகமாக இருந்தாலும், கடந்து வரும் காலகட்டத்தில் சக்தியூட்டும் சேமிப்பு அவசியம்.

4. 30s வயது கட்டம் (முப்பதுகளில் இருப்பவர்கள்)

4.1 குடும்ப மனப்பாங்கு மற்றும் அம்சங்கள்

1. குடும்ப பொறுப்புகள் அதிகரிக்கும்

   • குழந்தைகளின் கல்வி, வீடு வாங்குதல், பெற்றோரின் நலன் எனப் பொறுப்புகள் ஏற்படும்.
   • இதனால் வயது மேலும் ஏறினால் ஒவ்வொரு மாதச் செலவுகளும் ஆகி விடும்.

2. வாழ்காப்பீடு (Term Insurance) மீண்டும் பார்க்கவும்

   • குடும்பம் μεγαλுவதால் வாழ்காப்பீட்டின் கொள்கைத் தொகையை (Coverage) அதிகரிக்க முடிவு செய்தால் நலம்.
   • அதே போல மருத்துவக் காப்பீட்டையும் (Health Insurance) வாரியப்படுத்தி கொள்ளவும்.

4.2 முதலீட்டில் வேறுபாடு (Diversification)

• பங்குச் சந்தை (Equity Mutual Funds) + பத்திரிகை முதலீடு (Debt Funds / FD)
  • ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு பகுதி உயர்சமூதாய வளர்ச்சி வாய்ப்பில் (குடும்ப பொறுப்புகளை நினைத்து தாராள மயமில்லாமல் சந்தைக்கு வைக்கலாம்)
  • மீதமுள்ள தொகையை பாதுகாப்பான பத்திரிகை முதலீட்டில் வைப்பது நல்லது (Fixed Deposits, Debt Mutual Funds, PPF, NSC).
• வீடு வாங்குதல்
  • வீடு வாங்குவதை ஆராய்ச்சி செய்து Home Loan எடுக்கலாம். மொத்த வீட்டு வாங்கும் செலவிலும் நிதி சுமை குறைவாக அமையுமாறு EMI நிர்வாகிக்கவும்.

4.3 ஓய்வு பராமரிப்பிற்கான குறிப்புகள்

• NPS (National Pension System) யோசனை செய்து பாருங்க.
• EPF அல்லது PPF போன்ற வழிகளின் ஊடாக ஒரு எளிய மாதாந்திர சேமிப்பை எழுப்பிக்கொள்ளுங்கள்.

5. 40s வயது கட்டம் (நாற்பதுகளில் இருப்பவர்கள்)

5.1 உயரும் பொறுப்புகள் & உயரும் செலவுகள்

• குழந்தைகளின் உயர்கல்வி, திருமணம் போன்ற செலவுகள் படிப்படியாக விலையுயர்ந்தவையாக இருக்கலாம்.
• திடீர் மருத்துவச் செலவுகளை காண்பிக்க கல்விச்சீரமைப்பு அல்லது அவசரநிலை நிதி இன்னும் தேவையாகிறது.

5.2 மேலும் கட்டுப்பாடுள்ள முதலீடு

1. மிதமான இரகசியம் (Moderate Risk)

   • ஏற்கனவே சந்தையில் முதலீடு இருந்தால் அப்போதைய சந்தை மதிப்பை அனுப்பி வைத்து வேண்டுமானால் ஒரு பகுதி வாய்ப்பை உதிர்த்துக்கொள்ளலாம் (Profit Booking).
   • மிக உயர்நிலை ரிஸ்க் சேர்க்க வேண்டாம்; அதைவிட உறுதியான வட்டி தரக்கூடிய அணுகுமுறை* (பங்குச் சந்தை + பத்திரிகை ஃபண்ட் கலவை, அதோடு மிதமான நேர்காணல்).

2. சொத்து முதலீடு

   • இந்த வயதில் இருப்பவர்கள் வெறும் வீட்டுக்கடன் மாத்திரமல்ல, Commercial Property அல்லது வாடகைக்கு விடக்கூடிய வீடு, தொழில் நிலம் என்று ஆராயவும்.
   • இதனால் ஓய்வுக்காலத்தில் கூட கணிசமான வாடகை வருமானம் இருக்கலாம்.

5.3 ஓய்வுக்கால அறங்கள்

• சுமையாக உணராமல், வருமானத்தின் ஒரு சராசரி பகுதியை நிச்சயமாக ஓய்வுக்கால செலவுக்காக ஒதுக்க வேண்டியது அவசியம்.
• அதுவே இனி 50, 55 வயதில்தான் எல்லாம் முடிந்துவிடுகிறது என்று சொல்ல வேண்டிய நிலையைத் தவிர்க்கும்.

6. 50s மற்றும் அதிற்கு மேல் (ஐம்பதுகளும் மேலும்)

6.1 கணக்கிடும் காலம்

• 50 வயதுக்கும் மேலாக இருந்தால், வண்ணம்பட என்று சரியாக ஒருபுறம் திட்டமிடல் அவசியம். ஓய்வுபெறும் தருணம் வர இன்னும் 5 அல்லது 10 வருடங்கள் ஆகலாம்.
• இப்போது உள்ள முதலீடுகளை விலவுக்குப் பின்னர் அதிக ரிஸ்க் இல்லாதவாறு திருத்திக் கொள்ளவும். (ஒரு பகுதி FD, பத்திரிகை ஃபண்ட், எக்விட்டியில் சிறு பகுதி).

6.2 பத்திரிகை காப்பீடு & மருத்துவப் பாதுகாப்பு

• வயது ஏறினபோது மருத்துவ செலவுகள் அதிகரிக்கலாம்.
• சிறப்பான மருத்துவக் காப்பீட்டை, சரியான பிரீமியத்தில் எடுக்காமல் கால விரைவில் தவறிவிடக் கூடாது.

6.3 ஓய்வு மேலாண்மை

• பிறகு “கொண்டுள்ள சொத்தை விற்கலாமா?” என்று கதறி ஓட வேண்டாம். உயிர் செல்வமாக ஆரோக்கியமும் இருந்தால் அது மிக நல்ல அதிஷ்டம்.
• ஓய்வுக்கான Annuity Plans (பொது வங்கி அல்லது தனியார் காப்பீடு) எவற்றை ஆராய வேண்டும். மாதாந்திர ஓய்வூதியம் பேணப்பட்டால் வாழ்க்கை செல்ல ஒழுங்காக இருக்கும்.

7. பொதுவான ஆலோசனைகள் (All Ages)

1. இயற்கை வியாபாரம், கடன் நிர்வாகம்

   • இந்த ஓய்வுக்கால திட்டமிடலில் அதிக வட்டி கொண்ட கடன்களை உடனே முடித்து விடுவதே உகந்தது.
   • கிரெடிட் கார்டு கடன், தனிப்பட்ட கடன் (Personal Loan) போன்றவற்றைக் கட்டுப்படுத்தி செலுத்தி விட வேண்டும்.

2. உறுதி செய்த விழிப்புணர்வு

   • நிதி சட்டங்கள் (Tax Benefits), அரசின் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் (பொதுவேதறுத்த பணம்)ப் பற்றி தெரிந்து கொள்ளவும். (உதாரணம்: NPS, PMVVY, SCSS for senior citizens).
   • ஆரோக்கியமாக இருப்பதற்கான அடிப்படை மருத்துவக் கவனம் தேவை. அதற்கு முதற்கோள் கணக்கிட்டு வைப்போம்.

3. பொருளாதார எல்லைகள் & Family Support

   • உங்கள் வாழ்க்கைத் துணைவர் மற்றும் குழந்தைகளுக்கு உங்கள் ஓய்வுக்கால திட்டங்களை விளக்கி, அவர்களையும் திட்டமிடலின் ஓர் பகுதியாக ஈடுபடுத்தவும்.
   • நெருங்கியவர்கள் அறியாமலேயே கடன் வாங்கி விட்டு, அதன்பின் மன அழுத்தம் ஏற்படக் கூடாது.

4. சிறு இன்ப வாழ்க்கை

   • டிராவல், வாசிப்பு, கலையாக என ஓய்வுக்காலத்தை கண்டிப்பாக ஆனந்தமாக நடத்தி கொள்ள திட்டமிடல் வேண்டும். அதற்கும் நல்ல ஆவணங்கள் உடையிருக்க வேண்டும்.

8. சிறு சிந்தனை:

• “30s முதல் துவங்கலாம், 40sல இருந்தா போதும்” என்று நினைப்பது தவறு. ஏனென்றால் காலம் தள்ளிப் போனால் அரை வாழ்நாள் கழித்துவிட்டுப் பெற்ற தொகை குறைவாக இருக்கலாம்.
• 20s லிருந்தே துவங்கினால் அதற்கான வளர்ச்சி இணக்கமாக இருக்கும். 50s ல் இருந்தாலும் துவங்குவதில் தாமதமானால் கூட—“இப்பவே துவங்கினால் நல்லது” என்பதே பத்தாவது கட்டளையாக இருக்கிறது.

9. முடிவுரை

நமது வயதைப் பொருத்து ஓய்வுக்கால திட்டமிடல் மாறுபடும்; ஆனால் அடிப்படையில் சிறு தொகை சேமிப்பு எனத் தொடங்கி அதனை ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதிகப்படுத்தி, பல வடிவங்களில் முதலீடு செய்து, கடன் சுமையில்லாத ஓய்வைப் பெறுவது தான் குறிக்கோள்.

1. 20s: அடித்தள கட்டுரை (Emergency Fund, ஆடம்பரச் செலவு குறைத்தல், Mutual Fund SIP)
2. 30s: குடும்பப் பொறுப்பு மேலெடுப்பு (Home Loan ஆளு, குழந்தை கல்வி முதலீடு, Insurance Coverage)
3. 40s: Moderate ரிஸ்க் மற்றும் சொத்து சேர்க்கை (தாராளமயமில்லாத ஆனால் வளர்ச்சி வாய்ப்புடன் Diversify செய்தல்)
4. 50s & Above: டென்ஷன் இல்லை என ஒருங்கிணைந்த பாதுகாப்பு (Medical Insurance, Annuity Plans, Debt-based Investments)

ஒவ்வொரு துளியையும் தினசரி சேமித்து வருவோம். ஓய்வுபெறும் காலத்தில் ஒரு நிம்மதியான சொத்து நிலைமையாக வாழ்க்கையை அழுத்தமின்றி இயங்க விட்டால்—that’s the true essence of மனநிம்மதி.

இதையும் படிங்க: நிதிச்சுதந்திரத்தின் நுழைவாயில்: பலவகை வருமான பாதைகளை உருவாக்குவது எப்படி?

வாழ்த்துக்கள்! இந்த வழிகாட்டி உங்கள் வாழ்க்கை கட்டங்களில் ஓய்வுக்காலத்தை மேலும் அமைதியாகக் கொண்டாட உதவும் என நம்புகிறோம். உங்கள் நண்பர்கள், உறவினர்களுக்கும் பகிர்ந்து, அவர்களும் ஓய்வுக்கால நிதி சுதந்திரம் பெற உதவுங்கள்.

முக்கிய குறிப்பு

• இக்கட்டுரை என்பது பலருக்கு பொதுவான வழிகாட்டி மட்டுமே. நீங்கள் நம்பகமான நிதி ஆலோசகர் அல்லது சரிபார்க்கப்பட்ட முதலீட்டு வல்லுநருடன் கலந்தாலோசித்து உங்கள் தனிப்பட்ட தேவைகளுக்குப் பொருந்துமாறு செயல்படுவது சிறந்தது.
• வருமானவரி முறை, காப்பீடு விதிகள், வங்கி திட்டங்கள் காலம்காலம் மாறக்கூடும்; அதனைப் பயனுள்ள வகையில் பயன்படுத்தவும்.

இதையும் படிங்க: கடன்களின் அடிப்படை: நிதி அறிவை வளர்க்கும் முழு வழிகாட்டி